编者按：养老金自动登记制度即将登陆爱尔兰！这项被称作"我的未来基金"的改革，究竟是人人都能受益的福利，还是暗藏玄机的"工资收割机"？2026年起，你的工资单将悄然发生变化——每月固定比例的收入将自动存入养老金账户，雇主和国家还会额外追加补贴。听起来稳赚不赔？但低收入群体、临时工和育儿假期的父母们却可能面临两难抉择。当"现在消费"与"未来储蓄"正面碰撞，这场关乎每个人钱袋子的变革，究竟会造就怎样的赢家与失意者？让我们揭开养老金自动登记制度的真相！

分析：爱尔兰即将实施养老金自动登记制度——谁最受益？谁可能被落下？

作者：都柏林圣三一学院 巴夫亚·施里瓦斯塔瓦

最近大家都在悄悄议论一项即将推出的新金融政策。和所有重大变革一样，爱尔兰的自动登记制度很可能引发激烈争论。在它真正影响到我们的工资单和酒吧闲聊之前，让我们彻底搞懂"我的未来基金"是什么、为什么重要，以及短期内哪些人会受益、哪些人会陷入困境。

什么是"我的未来基金"？

从2026年1月1日起，大多数没有私人养老金的员工将被自动注册到"我的未来基金"。简单来说，这是一个与你的工资挂钩的退休储蓄池。每个月，员工将贡献一定比例的工资，雇主会进行等额匹配，国家还会额外追加补贴。

员工每存入3欧元，雇主就追加3欧元，国家再补贴1欧元。关键的是，这是在国家养老金之外的补充——而非替代。目标是确保更少人退休时仅仅依赖国家养老金。

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来自RTÉ Radio 1《一点新闻》，高威大学的莫琳·马洛尼博士谈论报告指出养老金自动登记计划无法解决女性面临的结构性不平等

谁会被纳入？

如果你年龄在23-60岁之间，年收入超过2万欧元（可来自一份或多份工作），且目前没有通过工资参加养老金计划，那么你将被自动登记。

员工必须至少参与六个月，但可以在之后选择退出。如果退出，他们的缴款将被退还，但雇主和国家的追加资金仍保留在基金中。两年后，如果仍然符合条件，他们将自动重新被登记。

为什么是自动登记？为什么是现在？

目前，爱尔兰约三分之二的退休人员没有补充养老金，仅依靠国家养老金。爱尔兰也是经合组织中最后一个没有自动登记制度的国家。随着劳动年龄人口减少，需要供养的退休人群不断增加，政策制定者（可能还有政治家）将其视为追赶和必要的长期解决方案。

这对我们有什么影响？

最明显的短期影响是实得工资减少。我们的月可支配收入将略有下降，因为其中一部分现在转入退休储蓄。经济学家称之为经典的"现在消费与未来储蓄"的权衡。

来自社会保障部，《自动登记：帮助员工为未来储蓄》

但行为经济学解释了这种设计为何有效。我们大多数人都有现状偏见——我们会坚持默认选项。通过将"储蓄"设为默认选项，将"退出"设为需要努力的选择，国家正在推动我们走向未来的保障。

谁可能陷入困境？

不是每个人都会欢迎这种扣除。对于已经因高住房成本、育儿、交通或债务而捉襟见肘的员工来说，实得工资的减少将是一种负担。收入不稳定的人——临时工或季节工——即使有匹配和追加，也可能将缴款视为减薪。休无薪假的父母可能面临另一个问题。由于缴款暂停，储蓄势头可能会丧失。而且由于该计划排除了自雇人士和无偿看护者，这些群体在可预见的未来可能仍处于安全网之外。

可借鉴的经验

在我们对印度女性小微创业者的实地研究中，我们研究了自愿承诺储蓄产品。参与度最高的是那些现时偏见较轻的女性——她们更愿意为明天的回报牺牲今天的收入。然而，总体参与度仍然有限。为什么？因为该产品在短期内仍感觉像是减薪。除非人们看到财务生活的其他部分有所改善，否则许多人选择退出。

延伸阅读："三明治一代"如何陷入生活成本危机

应用于爱尔兰，这表明将出现两类人。首先，最有可能留在计划内的人：收入稳定、现时偏见较低、拥有"设置即忘记"心态、重视雇主匹配和国家追加的员工。其次，更可能退出的人：资金紧张、工作时间不稳定、或认为扣除像是大幅减薪的员工。休完无薪假返回岗位的母亲也可能落后，除非补缴款项变得简单且有吸引力。这一预测与英国的趋势相呼应，自动登记计划的退出率随时间推移而上升。退出率的上升发生在2020-2022年间，特别是在疫情期间和生活成本危机中，因为财务紧张的家庭优先考虑即时支出而非长期储蓄。

如何让它更容易被接受？

为了扩大支持度和公平性，政策制定者可以采取以下措施——

消除减薪感——将登记与适度加薪或一次性启动奖金结合。这减少了损失厌恶——我们往往对损失的感觉比收益更深刻。保护休假父母。为休产假或其他无薪假后返回岗位的人引入补缴机制，保持匹配和国家追加 intact。这将有助于避免扩大性别养老金差距。增加灵活性。允许短期暂停（自动重启）或停止储蓄而不退出，面向收入不稳定的员工，这样他们就不会完全退出。

它在爱尔兰会有效吗？

简短回答——是的——但不均衡。爱尔兰的设计是 solid 的，国家追加比其他地方的税收减免系统更 visible。这应会提高参与度，尤其是在中低收入者中。但默认选项并非万能。如果没有缓冲净工资的即时冲击，并解决无薪假等生活事件，最需要养老金保障的群体可能恰恰是在第七个月选择退出的人。

自动登记是一项受欢迎的 reform。它使爱尔兰更接近国际最佳实践，有助于未来保障退休安全。但它不会对每个人都平等落地。默认选项做了大部分工作，但政策和工资需要与之 halfway meet。

巴夫亚·施里瓦斯塔瓦是都柏林圣三一学院的经济学博士候选人